Ahorrar para la jubilacion

Ahorrar para la Jubilacion es un deber con nosotros mismos para cubrir nuestro futuro.

¿Porque tengo que ahorrar?

Actualmente vivimos con los ingresos de nuestro trabajo o negocio. Con este dinero cubrimos nuestras necesidades básicas y de ocio pudiendo disfrutar del día a día. Si estamos aquí, es porque eres una persona previsora que también piensa en el FUTURO. Así que vamos a hablar de nuestro futuro ahora que tenemos tiempo.

Cual será mi ingreso jubilado

Para hablar de nuestro futuro lo que nos importa es que ingreso tendremos y si este nos permitirá mantener el Ritmo de Vida. A nadie le gusta reducir su ritmo de vida y menos cuando te jubilas que pasas a tener más tiempo libre.

Actualmente, el ingreso principal de un jubilado es la Pensión Pública. Así que tiene gran importancia el concepto conocido como Tasa de Sustitución o Tasa de Reemplazo. 

La Tasa de Sustitución es el porcentaje de ingresos en la jubilación respecto a los ingresos previos como trabajadores en activo. En España aún está en el 72% cuando en la media de la OECD está en 49% y en Alemania en el 39%.

Para hacerlo sencillo: estoy trabajando cobro 1.000 euros, me jubilo paso a ingresar 723 euros. 

El Estado ha ido reduciendo esta Tasa de Sustitución para tratar de limitar el Déficit de la Seguridad Social. Que mes a mes ha ido incrementado la factura mensual de las pensiones.

Esto que quiere decir

Que si queremos mantener nuestro nivel de ingresos y ritmo de vida al jubilarnos deberemos ANTICIPARNOS y ahorrar un capital.

Si nos hemos anticipado y mientras trabajamos decidimos ahorrar para la jubilacion tendremos un colchón en el futuro. Este rincón nos servirá para cubrir la diferencia o GAP.

Hasta aquí la parte del porque ahorrar por un objetivo tan lejano. Quien más quien menos ahorra aunque como puedes ver en este artículo quizás no lo suficiente: ¿Ahorras? La Tasa de ahorro de los españoles es de las más bajas de Europa.

¿Como ahorrar?

Explicado de forma sencilla, AHORRAR es separar un dinero que ingresamos hoy para gastarlo en el futuro. En un gasto previsible o en un gasto imprevisto. Por ello, siempre debemos empezar por tener unos ahorros para estos imprevistos del corto plazo (reparaciones domésticas, salud, primeras necesidades…) antes de hacer planificaciones a más largo plazo.

Según el plazo de nuestro objetivo tenemos distintos vehículos:

Cuenta Corriente

La forma mas sencilla que hemos hecho todos, separar el dinero en otra cuenta corriente. Esto es útil para lo mencionado de cubrir imprevistos o objetivos cercanos como las vacaciones.

Ahora bien, objetivos a más a largo plazo como la jubilación u otro ahorro a largo plazo (cambiarse de coche, 1era / 2ª vivienda, universidad de los hijos…) si dejamos el dinero en la Cuenta Corriente perderemos poder adquisitivo.

Una imagen vale más que mil palabras para ver el efecto de la Inflación:

Aquí te dejo más información sobre la Inflacion en Barcelona

Nos perjudica tener nuestros ahorros que no necesitamos en la cuenta corriente sin rendimiento. Y esto, es algo extendido en España el hábito del Deposito Bancario. Antes con un interés del 3% o 4% tenía sentido porque sin riesgo se obtenía un rendimiento superior a la inflación. A día de hoy, el interés es prácticamente 0% como expliqué en el siguiente enlace: Las Familias tienen Depositos sin Rentabilidad

Descartado Cuenta Corriente para objetivos a Largo Plazo, ya debemos ir a los vehículos de inversión. Hay de mil tipos y con nombres en inglés muy rimbombante pero todos están formados por Renta Fija o Renta Variable.

La Rentabilidad Real (sin inflación) de la Renta Variable es el doble que la Renta Fija.

1 dólar en el año 1900 invertido en Renta Variable hoy serían 1.402$.

Renta Variable

Si has leído hasta este punto, has observado que la Renta Variable es donde podemos optimizar mejor nuestros ahorros.

El mundo siempre crece. A pesar de guerras, crisis financieras, epidemias el mundo continúa creciendo. Podemos ver como el PIB Mundial se ha reducido en pocas ocasiones para hacer un alto en el camino y luego seguir con la expansión económica.

Vemos como a pesar de la Crisis de 1987, Crisis PuntoCom 2000, Crisis Financiera 2008, el conjunto de las economías mundiales crecen.

En este punto, entraríamos en el COMO. Expresamente he puesto el conjunto de las economías mundiales.

Ahorrar Diversificando

Ahorra diversificando es de gran importancia para que nuestro esfuerzo no se vea evaporado por una eventualidad.
En el momento actual, coge mucha relevancia invertir reduciendo los riesgo. Una buena forma de reducir el riesgo es diversificando: geográficamente, sectores, tipología de productos y horizonte temporal.

Podemos poner el ejemplo de nuestros abuelos: no pongas todos los huevos en la misma cesta.

Comprar una empresa concreta porque piensas que está barata tenemos cerca en España el ejemplo con Popular, Abengoa, Pescanova, Gowex. Las empresas pertenecen a la naturaleza y como los animales: Nacen, Crecen, se Reproducen (algunas hacen spin off) y Mueren. Hay empresas con 150 años de historia, otras que en 3 años que desaparecen y otras con 20 años de historia que son potencias como Google o Facebook.

Debemos invertir en Renta Variable participando de todo el Crecimiento Mundial.

Realizar la inversión de forma individual con esta diversificación es casi imposible y, por eso, existe la industria de las Instituciones de Inversión Colectiva con Fondos u otras herramientas que pueden ayudarte a conseguir tus objetivos.

¿Cuando empiezo a ahorrar?

Viendo la prensa habrás visto las caídas de los mercados. El sector financiero es el único mercado en el que los inversores particulares contra menor es el precio más venden por el pánico. (Richard H. Thaler, Premio Nobel de Economía en 2017: Existe sesgos cognitivos que hacen que vayas por la senda errónea).

Un piso a mitad de precio lo tendríamos claro que es buen momento para invertir. Otra cuestión, es disponer o no de la liquidez. En la Renta Variable debería suceder lo mismo.
Primero preguntarse: ¿Necesito el dinero? ¿Puedo darle plazo a este capital?
Si es que si, según cada objetivo optimizar el capital para superar la inflación y tomar un rendimiento por encima de esta.

Para terminar quiero dejar un ejemplo realizado por FinanzasParaTodos (Banco de España y CNMV): La mayor ventaja de la juventud: el tiempo

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